Benefício do plano ConabPrev: prazo certo x prazo indeterminado

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1 Número a 10 de março de 2017 Palavra de Especialista Benefício do plano ConabPrev: prazo certo x prazo indeterminado Muitos participantes do Plano ConabPrev possuem dúvidas quanto a qual tipo de benefício escolher no momento da aposentadoria: prazo certo, e por quanto tempo; ou prazo indeterminado, com ou sem reversão, assunto que abordaremos em outro Informativo Semanal. Pensando nisto, nós do Cibrius propomos fazer uma simulação, para ajudar você, participante, a escolher o melhor benefício de aposentadoria baseado nos seus planejamentos e sonhos para este período tão importante de sua vida. Projetamos um benefício de prazo certo por 20 anos, e comparamos a um benefício de prazo indeterminado sem reversão pelo mesmo período, considerando um participante com saldo de 1 milhão de cotas e uma rentabilidade média para esta cota de 10% ao ano no longo prazo. O resultado desta simulação nós vemos no gráfico a seguir:

2 Podemos notar que o benefício calculado no prazo certo de 20 anos seria de, aproximadamente, 4,5 mil reais em janeiro deste ano e o último benefício seria de 27,5 mil reais. Isso quer dizer que uma pessoa que se aposenta hoje com 60 anos, possuindo 1 milhão de cotas em saldo no ConabPrev, receberá benefícios que variam entre 4,5 mil e 27 mil reais, considerando uma rentabilidade média para cota de 10% ao ano. No final do prazo de recebimento, o participante que solicitou o prazo certo de 20 anos terá recebido aproximadamente 3,3 milhões de reais em benefícios do Cibrius. Agora, olhando para o benefício por prazo indeterminado, percebemos no gráfico que ele começa com valores maiores, na casa dos 6 mil reais, porém aumenta numa velocidade menor do que o benefício por prazo certo de 20 anos, até que no sétimo ano os dois benefícios praticamente se igualam em valores, e a partir deste momento o benefício por prazo certo de 20 anos supera o benefício por prazo indeterminado até o final do prazo de recebimento. Porém, a vida é uma caixinha de surpresas e não sabemos até quando precisaremos da nossa aposentadoria, então qual benefício escolher? Uma aposentadoria por prazo de 20 anos poderá não ser suficiente para uma pessoa que viverá acima dos 80 anos, por exemplo. É por isso que existe o benefício por prazo indeterminado, que te pagará menos durante o prazo determinado pelos benefícios de prazo certo, porém será pago até o final da sua vida. Para visualizar melhor esta situação, projetamos o benefício por prazo indeterminado por 40 anos, o que resultou no gráfico abaixo:

3 Pelo gráfico, podemos notar que o benefício por prazo indeterminado máximo será de aproximadamente 12 mil reais em um período de 40 anos, sendo que a partir de 24 anos ele começa a reduzir. Se ele viver 40 anos como aposentado, o montante total de benefícios que receberá do Cibrius será de aproximadamente 4,5 milhões de reais. Cabe ainda ressaltar que o benefício por prazo indeterminado é uma razão entre o saldo do assistido e o fator atuarial da sua idade, sendo que este fator determina o benefício mensal do assistido. Esta relação pode se alterar ao longo da vida do assistido, em um momento o saldo é muito maior que o fator atuarial e em outro momento essa diferença é menor, fazendo com que o benefício sofra alterações, inclusive podendo ser menor que o ano anterior. De todo modo tudo isto acontece para que o assistido tenha a garantia de receber seu benefício até o final da vida, podendo ainda o beneficiário ou heredeiro legal receber o saldo residual após a morte do assistido. Nós do Cibrius esperamos que a partir desta simulação nós tenhamos te ajudado na sua difícil escolha de se tornar um aposentado, e que a partir daqui você tenha mais conhecimento para fazer as melhores escolhas para a sua vida como assistido do Plano ConabPrev, escolhas que ninguém poderá fazer por você. IRPF 2017 Paulo Henrique Medeiros Bragança Analista Atuarial Perguntas e respostas sobre a Declaração de Imposto de Renda 2017

4 Nos últimos dias o Cibrius tem recebido diversos s solicitando envio do informe de rendimentos para a Declaração de Imposto de Renda. Ressaltamos que, se o participante é ativo, ou seja, trabalha na Conab, este informe será fornecido pela Companhia. No caso de assistidos, aposentados ou pensionistas, o Informe de Rendimentos já está disponível no site do Cibrius e está sendo postado via Correios. A seguir alguns questionamentos em forma de Perguntas e Respostas: A QUEM CABE O ENVIO DO COMPROVANTE PARA A DECLARAÇÃO DO IRRF? No caso de participante ativo, as informações para a Declaração do Imposto de Renda 2017 estarão contidas em Informe fornecido pela Patrocinadora Conab. Já para os assistidos, o envio de comprovante para declaração é de responsabilidade do CIBRIUS. QUAL O CPNJ DO CIBRIUS PARA FINS DE DECLARAÇÃO? / QUAL O CÓDIGO RELATIVO AO CIBRIUS NA DECLARAÇÃO DO IMPOSTO DE RENDA? 36 - Previdência Complementar. Educação Previdenciária 5 motivos para pensar em Previdência Complementar 1. Previsibilidade de recebimento no futuro É importante a população começar a pensar em cortar o 'cordão umbilical' da Previdência Social, explica Ricardo Figueiredo, consultor do Vida Investe, programa de educação financeira e previdenciária da Funcesp. Segundo o especialista, se o trabalhador não quiser que a sua qualidade de vida na aposentadoria dependa apenas da Previdência Social, é importante que ele mesmo comece já a formar sua reserva financeira. A grande vantagem da previdência privada é que o trabalhador tem sob seu controle quanto vai receber quando se aposentar. Nos dias de hoje isso é fundamental. Ou seja, o que é poupado

5 estará lá para uso no futuro (diferente do INSS, que funciona em sistema de caixa: quem trabalha hoje paga para quem já está aposentado). 2. Cobertura superior ao teto do INSS Quanto mais a renda do trabalhador cresce em sua carreira, menos ele será coberto no futuro pelo regime de Previdência Social. O trabalhador que passa a vida inteira ganhando um salário mínimo vai se aposentar com esse valor e não vai ter nenhuma percepção de perda de renda quando parar de trabalhar. Já o trabalhador que ganha mais que o teto do INSS (R$ 5.531), se não tiver uma previdência complementar, terá redução de renda justamente na fase da vida em que alguns gastos crescem, como os com saúde. De acordo com dados da Fundação Getúlio Vargas (FGV), na terceira idade, a cada R$ 100 gastos, em média R$ 15 são com a saúde. Assim, com a previdência complementar, o trabalhador tem a renda a mais que já planejou, podendo manter ou aumentar seu padrão de vida na aposentadoria e suportar gastos a mais que possam surgir. 3. Benefício fiscal A previdência complementar fornece bom benefício fiscal para quem está na vida laboral. Além disso, a rentabilidade é sempre sobre o valor total, pois o IR é descontado apenas quando o investidor vai sacar o dinheiro. Assim, os juros sobre juros no tempo são sempre sobre o valor total, diferente de alguns fundos de investimentos. 4. Colaboração da empresa contratante Algumas empresas, principalmente as que oferecem fundos de pensão como forma de reter o colaborador, ajudam na poupança da aposentadoria dando a contrapartida na colaboração. Por exemplo, se o colaborador poupa R$ 100 por mês para a aposentadoria complementar, a empresa colabora com mais R$ 100. Isso é vantajoso, pois o funcionário já entra no investimento com 100% de rentabilidade. Por isso, é recomendado que os colaboradores que trabalham em empresas que oferecem esse tipo de vantagem não abram mão de sua previdência complementar. 5. Disciplina os indisciplinados De um modo geral, o brasileiro não tem tradicionalmente a cultura da educação financeira. Às vezes, convencer uma pessoa a guardar um pedaço do salário para previdência é muito complicado. Além disso, mesmo aqueles que conseguem separar por conta própria o dinheiro, correm o risco de não fazerem corretamente a gestão dos recursos. Assim, um produto de previdência vem para doutrinar o indisciplinado. Então, o desconto já sai da folha de pagamento.

6 Fonte: Vocabulário dos Fundos de Pensão Deduções - Valores, permitidos pela legislação, que são diminuídos do total dos rendimentos tributáveis.