criada em 1964 com o objetivo de captar os recursos das poupanças populares e direcionálos para o financiamento habitacional.

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1 criada em 1964 com o objetivo de captar os recursos das poupanças populares e direcionálos para o financiamento habitacional. conhecida popularmente por poupança Durante esses vários anos de existência sofreu diversas alterações, desde a mudança dos índices utilizados para atualização monetária dos saldos até a forma e a periodicidade de pagamento dos rendimentos. 1

2 conta de livre depósito não movimentável por cheques pode ser aberta tanto por pessoas físicas como jurídicas os recursos aplicados em Caderneta de Poupança são garantidos pelo Fundo Garantidor de crédito (FGC) em até 60 mil reais. Rentabilidade Taxa fixa de 6% ao ano + correção da TR Valores até 50 mil reais está livre de impostos (IR e IOF) Acima de 50 mil reais há cobrança de imposto 2

3 Razões para aplicar em poupança (Abecip 2001) Motivos % Pela segurança 24,50% Evitar gastar dinheiro 19,60% Pouco dinheiro para aplicar 19,60% Facilidade para aplicação 15,20% Liquidez 15,00% Dinheiro não perde o valor 1,80% Acompanha a inflação 0,20% Outros 32,00% os investidores escolhem a Caderneta de Poupança pela comodidade facilidade para se fazer depósitos e retiradas como se fosse uma conta corrente, rentabilidade padronizada e de fácil acompanhamento, isenção de Imposto de Renda e acessibilidade a quase todas as faixas de renda da população 3

4 contas de poupança podem ser abertas em qualquer dia do mês, a partir do qual tem início, e terminará na mesma data do mês (data de aniversário) contas abertas nos dias 29, 30 e 31, a contagem do mês sempre se dará no dia primeiro do mês seguinte. A poupança tem liquidez imediata. As retiradas poderão ocorrer a qualquer tempo, porém, os valores sacados antes do término do mês corrido perderão o direito ao crédito de rendimentos daquele período. Todas as contas de poupança são nominais e intransferíveis; para alteração na titularidade, é necessário o encerramento da conta antiga e abertura de nova Caderneta de Poupança é regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional Assim, os aspectos de rendimentos, tributação, datas para depósito e outros são iguais em todos os bancos Para tornar o produto mais atrativo e competitivo os bancos criam diferenciais no produto 4

5 Alguns deles são: Aplicações, resgates e consultas por telefone, fax, home banking, banco 24 horas, Internet Seguros de acidentes pessoais para saldos superiores a determinado valor Sistema de gerenciamento automático de depósitos e retiradas (poupança inteligente ou multidatas, como é conhecida no mercado) No caso de depósitos fora da data da abertura inicial da conta, automaticamente serão abertas subcontas para cada novo aniversário, visando maximizar os rendimentos da aplicação Agenda automática para aplicações futuras, de acordo com a política de investimentos do banco e instruções fornecidas pelo cliente (poupança programada ou planejada) A Sra. Maria aplicou a quantia de $ 5.000,00 em uma conta de poupança no dia 01/02/2009. Qual o valor desse depósito em 01/05/2009, sabendo-se que a Sra. Maria não efetuou saques ou depósitos adicionais nesse período e que os rendimentos creditados mensalmente foram de TR + 0,5%? Taxas Referenciais (TR) no período: 01/02/2009 a 01/03/2009: 0,0451% 01/03/2009 a 01/04/2009: 0,1438% 01/04/2009 a 01/05/2009: 0,0454% 5

6 Calculando na HP 12C (use duas decimais ) Ação Pressione Visualizaç ão Limpar registradores f CLX 0,00 Entrar com valor inicial 5000 Enter 5.000,00 Valor atualizado pela TR em 01/03/2009 0,0451 % ,26 Valor total com juros e correção em 01/03/2009 0,5 % ,27 Valor atualizado pela TR em 01/04/2009 0,1428 % ,45 Valor total com juros e correção em 01/04/2009 0,5 % ,62 Valor atualizado pela TR em 01/05/2009 0,0454 % ,91 Valor total com juros e correção em 01/05/2009 0,5 % ,22 6

7 tipo de aplicação (modalidade um seguro) depósitos mensais ou de aporte único possuem rendimento inferior à poupança e além de uma taxa administrativa durante a vigência do contrato são realizados sorteios e premiações Os títulos de capitalização podem ser comparados a uma mescla de poupança e loteria Objetivo: a compra de um título de capitalização significa compromisso de guardar dinheiro. incentivar o investidor a poupar atraindo-o através da oportunidade de ser contemplado por algum sorteio, geralmente com um prêmio de valor bem alto. Os títulos de capitalização podem ser adquiridos tanto por pessoa física como jurídica. 7

8 SUSEP (Superintendência Nacional de Seguros Privados) A SUSEP é o órgão responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguro, previdência privada aberta e capitalização Para conferir quais os títulos aprovados acesse o endereço: Para uma empresa vender título de capitalização, é necessária a autorização da SUSEP PU (pagamento único) - ao assinar o título, o cliente efetua um único e integral pagamento da aplicação; PM (pagamento mensal) - período de capitalização, em que são efetuados pagamentos mensais e sucessivos. Este prazo não pode ser menor do que 12 meses. o pagamento efetuado é dividido em três componentes: quota de capitalização, quota de sorteio e quota de carregamento 8

9 Quota de capitalização: valor que efetivamente vai ser devolvido com o adicional proporcional de juros Quota de sorteio - percentual do pagamento com a finalidade de custear os prêmios. Quota de carregamento - percentual do pagamento destinado à cobertura de gastos e despesas administrativas. a quota de sorteio e quota de carregamento, podem estar agrupadas num único nome no contrato, como, por exemplo, taxa de carregamento, ou indicadas separadamente. Exemplo: a distribuição dos aportes de um título de capitalização com pagamentos mensais de R$ 100,00. Quota de Capitalização: 75% - $75,00 Quota de Sorteio: 15% - $15,00 Quota de Carregamento: 10% - $10,00 9

10 Premiação e rendimentos Os títulos de capitalização não necessariamente precisam realizar sorteios Atenção: Quanto maiores forem as premiações (quota de sorteio), menor será o montante total a ser resgatado no final da aplicação (quota de capitalização). Realização dos sorteios O administrador do título poderá optar, pela utilização dos resultados das loterias oficiais. Ou realizar sorteios próprios com ampla e prévia divulgação aos titulares, prevendo, inclusive, livre acesso aos participantes e a presença de auditores independentes. Os valores ou objetos das premiações deverão ser previamente especificados nas condições gerais do título. 10

11 Rentabilidade Sobre o valor capitalizado, o rendimento mínimo obrigatório é de 20% da taxa de juros básica aplicada às cadernetas de poupança, mais a variação da TR Atualmente, a taxa de juros é de 0,5% ao mês Logo, os contratos de título de capitalização, a taxa de juros mensal mínima é de 0,1% ao mês. Resgate antecipado depende do que está estipulado nas condições gerais dos títulos Os títulos, geralmente, prevêem um prazo de carência (um período inicial em que o capital fica indisponível ao titular). Terminada a carência é possível solicitar o resgate antecipado da aplicação (antes do término do prazo de vigência). valendo inclusive a aplicação de penalidade limitada a 10%. 11

12 vantagens: sorteios e a obrigação de "poupar desvantagens: o capital constituído é sempre inferior se comparado ao da caderneta de poupança Há carência no resgate da aplicação penalidade em caso de resgate antecipado. as aplicações em poupança não exigem carência para resgate dos recursos investidos. a poupança remunera o capital investido pela TR + 6 % ao ano, enquanto que os títulos remuneram o capital investido pela TR ou outra taxa referenciada os investimentos em poupança são assegurados pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), enquanto que as aplicações em títulos não contam com qualquer garantia oficial em caso de irregularidades na gestão financeira por parte da sociedade de capitalização. 12

13 os títulos de capitalização não são investimentos É importante verificar se a empresa que comercializa o título de capitalização está devidamente regulamentada pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) em caso de desistência ou cancelamento do contrato antes do prazo estipulado, o valor a ser devolvido será menor do que aquele pago em caso de inadimplência o contrato de capitalização pode ser rescindido, trazendo sempre desvantagens ao consumidor, porque apenas uma parte do valor pago é devolvido. 13

14 Modalidade de pagamento projetada especialmente para empresas e operadoras de serviços, tais como: água, telefone, gás, luz, assinaturas de TVs, jornais, revistas; É um serviço gratuito prestado pelo banco; O Cliente/Consumidor autoriza o débito automático em sua conta, e seus dados são transmitidos à Empresa/Operadora. As informações devem ser transmitidos pela Empresa dentro de um prazo determinado pelo banco com antecedência em relação ao vencimento, para o agendamento do débito. O banco informa aos seus correntistas, no extrato de contacorrente, em lançamentos futuros, a data e a importância que será debitada de sua conta. Após a efetivação do débito, o extrato bancário é o comprovante de pagamento. Geralmente no dia seguinte à data de vencimento, o banco envia arquivo retorno à Operadora/Empresa, informando os pagamentos efetuados ou não. 14

15 Tosi, José Armando (2003). Matemática Financeira com Ênfase em Produtos Bancários. 1ª edição. Editora Atlas. Gitman, Laurence J. (2001), Princípios de Administração Financeira. 2ª edição. Editora Bookman. Puccini, Abelardo L.(2001). Matemática Financeira Objetiva e Aplicada. 6ª edição. Editora Saraiva. Bruni & Famá, Adriano L. & Rubens. (2004). Matemática Financeira com HP 12C e Excel. 3ª edição. Editora Atlas. Fortuna, Eduardo.(2001). Mercado Financeira Produtos e Serviços. 14ª edição. Editora Qualitymark. Miranda, Roberto Vianna (1999). Manual de decisões financeiras e análise de negócios. Editora record. 15