VILÕES DA INADIMPLÊNCIA: Dívidas que levam ao nome sujo Setembro/17
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- Matilde Barateiro Garrau
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1 VILÕES DA INADIMPLÊNCIA: Dívidas que levam ao nome sujo Setembro/17
2 Cartão de loja e empréstimo são os principais tipos de conta que levam à inadimplência O brasileiro se depara com o terceiro ano consecutivo de recessão. O desemprego e a renda mais baixa desestabilizam o orçamento e prejudicam o pagamento das dívidas aumentando o número de pessoas que se veem em uma situação de inadimplência. Neste contexto, o estudo Vilões da inadimplência: Dívidas que levam ao nome sujo, conduzido pelo SPC Brasil e CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas), tem como objetivo analisar o comportamento dos inadimplentes em relação aos seus compromissos financeiros e investigar os principais vilões das contas em atraso. Além de entender os compromissos financeiros mais assumidos pelos consumidores que estão inadimplentes (em dia ou não), a pesquisa buscou entender as dívidas que os inadimplentes mais pagam em dia e aquelas que ficam mais em atraso. Os dados são apresentados para 2017, além da comparação frente a 2016, refletindo os efeitos da continuidade da atividade econômica sobre os compromissos financeiros dos inadimplentes. Cabe ressaltar que os percentuais apresentados de dívida em dia e com o nome sujo foram calculados entre os inadimplentes que afirmam possuir determinada pendência. Dívidas bancárias são as que mais negativam A economia brasileira começa a dar alguns sinais de que temos uma melhora em curso. Mas isso ainda não quer dizer que o consumidor brasileiro se depara com uma situação confortável. O desemprego permanece elevado e a renda segue menor do que nos anos anteriores à crise. Com o orçamento apertado, o brasileiro se depara com a dificuldade em pagar as dívidas. Neste contexto, a pesquisa procurou identificar as dívidas que mais deixaram os inadimplentes com o nome sujo. Dentre os inadimplentes que disseram possuir um determinado compromisso, observa-se uma maior incidência de negativações provocadas pelas parcelas a pagar no cartão de loja: 79,8% dos consumidores com este compromisso sendo o percentual superior ao apurado em 2016 (73,1%). Os empréstimos em banco ou financeiras aparecem logo em seguida, sendo responsáveis por deixar 65,1% dos consumidores que possuem esta dívida com o nome sujo,
3 neste caso vale dizer que houve uma queda significativa frente ao percentual registrado em 2016 (76,1%). Este recuo pode ser baseado na maior exigência de bancos e financeiras no momento de concessão de crédito, com critérios mais elaborados para a diminuição do risco de inadimplência. Na sequência, aparecem as parcelas a pagar no cartão de crédito (64,7%), cheque especial (64,0%) sendo que essa modalidade registou um crescimento expressivo em relação a 2016, quando a porcentagem era de 46,9%. Vale ressaltar que os compromissos com maior incidência de inadimplência estão relacionados a dívidas bancárias. Mas preocupa o fato que também as dívidas consideradas básicas aparecem no ranking, ainda que com porcentagens de resposta de inadimplentes com nome sujo bastante inferiores às bancárias. Ainda assim, cabe mencionar que a maioria das contas não bancárias obtiveram crescimento quando comparadas ao resultado de A principal conta citada é a de escola ou faculdade (24,1%), com um crescimento significativo ante 2016, quando o percentual apontado foi de 9,1%. Em seguida aparece a conta de telefone (fixo ou celular), com resultado também acima daquele de 2016 (14,7%). As contas de água e/ou luz são citadas logo após, com 12,8%. A pesquisa constata, portanto, que, entre os inadimplentes que tem um determinado compromisso, é maior a incidência do nome sujo para as dívidas bancárias. Cabe destacar que as implicações do atraso nessas dívidas são graves. Além do nome sujo, há a incidência de elevados juros por atraso que fazem com que as dívidas cresçam de maneira acelerada, dificultando cada vez mais o pagamento. Por outro lado, a incidência de dívidas básicas no ranking dos vilões da inadimplência mostra que o orçamento apertado prejudica todo tipo de dívida, mesmo aquelas que ensejam corte de serviços no momento da inadimplência.
4 % de inadimplentes que ficaram com o nome sujo, dentre total que admitiram ter essa conta/pendência vs vs 2015 Dívidas bancárias e afins Parcelas a pagar do cartão de loja 79,8% 73,1% 74,6% 6,7 p.p. 5,1 p.p. Empréstimo em banco ou financeira 65,1% 76,1% 74,5% -10,9 p.p. -9,4 p.p. Parcelas a pagar no cartão de crédito de credenciadora 64,7% 62,1% 73,6% 2,6 p.p. -8,9 p.p. Cheque Especial 64,0% 46,9% 67,8% 17,1 p.p. -3,8 p.p. Crediário/carnês 60,3% 62,5% - -2,2 p.p. - Financiamento de automóvel (carro, moto) 50,0% 42,9% 45,0% 7,1 p.p. 5,0 p.p. Crédito Consignado 37,7% 38,2% 48,7% -0,6 p.p. -11,0 p.p. Financiamento de casa própria 27,5% 18,2% 10,0% 9,3 p.p. 17,5 p.p. Empréstimo com parentes e/ou amigos 25,0% 15,9% 19,8% 9,1 p.p. 5,2 p.p. Demais serviços Escola ou faculdade 24,1% 9,1% 16,0% 15,0 p.p. 8,1 p.p. Conta de telefone (fixo ou celular) 17,6% 14,7% 21,7% 2,9 p.p. -4,1 p.p. Conta de água / Luz 12,8% 6,1% 8,7% 6,7 p.p. 4,0 p.p. Aluguel 9,2% 2,2% 0,7% 7,0 p.p. 8,5 p.p. TV por assinatura/ Internet 9,0% 7,1% - 1,9 p.p. - Condomínio 8,1% 2,2% 7,3% 5,9 p.p. 0,7 p.p. Plano de saúde 6,3% 6,8% 2,8% -0,5 p.p. 3,6 p.p. Aumenta o número de contas assumidas Mesmo diante do contexto econômico recessivo enfrentado pelo país atualmente, que têm provocado fortes impactos sobre o consumo do brasileiro, a pesquisa mostrou aumento do percentual de inadimplentes que admitiram ter contas assumidas frente a 2016, estivessem elas em dia ou em atraso, em praticamente todos os compromissos pesquisados. Dentre as dívidas bancárias, a maior alta aconteceu entre os que admitiram ter contas assumidas, em atraso ou não, no crediário e/ou carnês, sendo que o percentual aumentou de 10,6% para 21,0% em 2017, e também nas parcelas a pagar no cartão de crédito, que registraram alta de 7,8 p.p. ao passar de 40,4% para 48,2% em A única dívida bancária que tem incidência menor entre os inadimplentes na comparação frente ao ano passado foi o empréstimo em banco ou financeira, que passou de 27,1% em 2016 para 25,3% (queda de - 1,7 p.p). Considerando os serviços não bancários, o destaque foi a alta de TV por assinatura e/ou internet (32,9% em 2016 e 44,5% em 2017), e as contas de telefone (fixo ou celular): de 41,9% em 2016, para 53,0% em Vale ressaltar que as contas de água e/ou luz lideram
5 as contas assumidas pelos entrevistados em 2017, e registraram crescimento quando comparadas a 2016, passando de 57,6% para 64,0%. % de inadimplentes que admitiram ter esta pendência (esteja ela em dia ou não) vs 2016 Conta de água / Luz 64,0% 57,6% 6,4 p.p. Parcelas a pagar do cartão de loja 54,3% 47,5% 6,8 p.p. Conta de telefone (fixo ou celular) 53,0% 41,9% 11,1 p.p. Parcelas a pagar no cartão de crédito de credenciadora 48,2% 40,4% 7,8 p.p. TV por assinatura/ Internet 44,5% 32,9% 11,6 p.p. Aluguel 25,5% 22,8% 2,7 p.p. Empréstimo em banco ou financeira 25,3% 27,1% -1,7 p.p. Crediário/carnês 21,0% 10,6% 10,4 p.p. Financiamento de automóvel (carro, moto) 19,3% 12,8% 6,5 p.p. Escola ou faculdade 18,0% 9,1% 8,9 p.p. Cheque Especial 16,7% 10,6% 6,0 p.p. Plano de saúde 15,8% 12,1% 3,7 p.p. Empréstimo com parentes e/ou amigos 14,0% 7,3% 6,7 p.p. Crédito Consignado 11,5% 5,6% 5,9 p.p. Condomínio 10,3% 7,7% 2,7 p.p. Parcelas a pagar em cheques pré-datados 8,8% 3,3% - Financiamento de casa própria 8,5% 5,5% 3,0 p.p. Cabe ressaltar que em um momento de economia fraca e desemprego ainda elevado, os inadimplentes devem considerar cortes no orçamento, diminuindo o número de dívidas assumidas e redirecionando os gastos para o pagamento de dívidas atrasadas. Em especial, devem ser consideradas reduções em contas supérfluas como internet e TV a cabo. Plano de saúde e condomínio têm maior incidência de pagamento em dia Quando investigamos dentre os inadimplentes que têm contas assumidas aquelas que estão sendo pagas em dia, é interessante notar que ao contrário do que se viu nos percentuais de dívidas assumidas, houve queda em relação aos anos anteriores na maioria das dívidas pagas em dia. O maior destaque vai para as dívidas não bancárias, e em especial aquelas despesas ligadas a primeira necessidade. Tal resultado pode indicar que o consumidor inadimplente procura priorizar o pagamento dessas contas, na tentativa de fechar o mês com as pendências
6 em dia e evitar o corte de serviços essenciais. No caso do plano de saúde, 92,6% dos inadimplentes que têm esta pendência estão com os pagamentos em dia; cabe destacar que esta foi a única dívida não bancária que apresentou crescimento frente à 2016 (0,9 p.p.), quando registrava 91,8%. Por outro lado, no caso do condomínio, a participação dos que tem esta conta em dia entre os que tem tal pendência chega a 88,7%, registrando uma queda quando comparado à 2016, quando o percentual fora de 91,3%. Também é destaque o fato de que o número de inadimplentes com determinada dívida que mantém o aluguel em dia declinou, passando de 94,9% em 2016 para 84,3% em Quando se trata da conta de água e/ou luz, o número caiu frente ao ano passado e a 2015 (79,7% em 2017, 85,6% em 2016 e 84,9% em 2015). No caso das dívidas bancárias, os percentuais de inadimplentes que pagam suas contas em dia registraram queda em algumas modalidades, assinalando o efeito da crise econômica sobre a renda dos brasileiros, em especial, apontando o dilema enfrentado pelos inadimplentes na priorização das contas que devem ser pagas. As mais citadas foram o financiamento da casa própria (60,8% contra 75,8% em 2016), o crédito consignado (56,5% contra 50,0% no último ano, com crescimento na comparação com o ano passado); empréstimo com parentes (46,4% contra 47,7% em 2016) e financiamento de automóvel com um percentual de 37,9% contra 48,1% em Quanto ao empréstimo em banco ou financeira, a frequência de inadimplentes que estavam com essas contas em dia passou de 10,4% para 25,7% entre 2016 e Vale ressaltar que o cheque especial registrou uma queda considerável de inadimplentes que possuem essa conta em dia comparado ao ano passado, passando de 42,2% em 2016 para 28,0% em 2017(-14,2 p.p.).
7 % de inadimplentes que estão com a conta em dia, dentre total que admitiram ter essa conta/pendência vs 2016 Plano de saúde 92,6% 91,8% 0,9 p.p. Condomínio 88,7% 91,3% -2,6 p.p. Aluguel 84,3% 94,9% -10,6 p.p. TV por assinatura/ Internet 83,1% 87,9% -4,7 p.p. Conta de água / Luz 79,7% 85,6% -5,9 p.p. Conta de telefone (fixo ou celular) 77,0% 81,0% -3,9 p.p. Escola ou faculdade 65,7% 70,9% -5,2 p.p. Financiamento de casa própria 60,8% 75,8% -15,0 p.p. Crédito Consignado 56,5% 50,0% 6,5 p.p. Empréstimo com parentes e/ou amigos 46,4% 47,7% -1,3 p.p. Parcelas a pagar em cheques pré-datados 39,6% 35,0% - Financiamento de automóvel (carro, moto) 37,9% 48,1% -10,1 p.p. Crediário/carnês 33,3% 31,3% 2,1 p.p. Cheque Especial 28,0% 42,2% -14,2 p.p. Parcelas a pagar no cartão de crédito de credenciadora 26,0% 25,1% 0,8 p.p. Empréstimo em banco ou financeira 25,7% 10,4% 15,2 p.p. Parcelas a pagar do cartão de loja 16,0% 16,1% -0,1 p.p. Conclusão A pesquisa do SPC Brasil e CNDL, realizada com consumidores inadimplentes, mostrou aumento do percentual de inadimplentes que tem determinada conta na maioria dos compromissos que provocaram o nome sujo, quando comparamos 2017 com O fato desse percentual apresentar crescimento, decorre principalmente da dificuldade encontrada pelos brasileiros em conciliar o pagamento de todas suas pendências frente ao orçamento limitado da família. O resultado reflete o cenário econômico que o país tem enfrentado ultimamente. Quando apuramos a atividade econômica, mesmo com o avanço do PIB no primeiro trimestre de 2017, notamos que a retração obtida em 2016 impactou na vida financeira dos consumidores ainda este ano. Além disso, o desemprego tem apresentado taxas altas desde 2014, resultado que somado à perda de confiança das famílias e dos empresários, gerou uma
8 retração na renda do brasileiro, afetando o consumo e os investimentos realizados no país. Diante desse cenário, o brasileiro se vê no desafio de manter todos seus compromissos financeiros em dia. De acordo com estimativa do SPC Brasil, havia 59,4 milhões de consumidores inadimplentes em todo o Brasil em julho deste ano, o que representa cerca de 39% da população adulta do país. Vale frisar que o consumidor necessita ater-se a um orçamento que esteja dentro de sua realidade econômica atual, priorizando a reorganização de suas finanças. É claro que o endividamento não é uma situação confortável e a pessoa deve procurar uma solução assim que possível, buscando reduzir ao máximo as compras parceladas no cartão de crédito ou em qualquer outra modalidade que ofereça taxas de juros elevadas, evitando que uma dívida possa fugir rapidamente ao controle. Afirma a economista-chefe do SPC Brasil, Marcela Kawauti. Gastos básicos como plano de saúde, condomínio e aluguel são as obrigações financeiras que os brasileiros mais mantêm em dia. Por outro lado, as compras no cartão de loja e empréstimos em banco ou financeira são os mais citados como responsáveis por levar o consumidor à negativação. Metodologia Público alvo: consumidores das 27 capitais brasileiras, com mais de 18 anos, de ambos os sexos, pertencentes a todas as classes sociais e Inadimplentes (com dívidas em atraso há pelo menos 90 dias). Método de coleta: pesquisa realizada por meio de coleta pessoal Tamanho amostral da pesquisa: 600 casos, gerando margem de erro geral de 4 p.p. para um intervalo de confiança de 95%. Data de coleta dos dados: 1 a 26 de junho de 2017 Aleatoriedade: A aleatoriedade na coleta de dados foi fundamental para traçar o perfil sóciodemográfico dos inadimplentes.
9 Comparação: Nesta apresentação, o estudo de 2017 é comparado aos estudos realizados em 2016 e 2015.
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