VIDEO AULA SEGURO DE PESSOAS Unidade 2. Palestrante: Elizabeth Bartolo

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1 VIDEO AULA Unidade 2 Palestrante: Elizabeth Bartolo

2 CONTRATAÇÃO Na formalização da contratação de um plano de Seguros de Pessoas com cobertura de risco são utilizados os seguintes instrumentos contratuais: Proposta de contratação; Proposta de adesão; Apólice; e Certificado individual.

3 CONTRATAÇÃO ( CONT... ) Proposta de contratação : É o documento que contém a declaração do risco e dos elementos essenciais do interesse a ser garantido. Nela o proponente (PF ou PJ) expressa a intenção de contratar as coberturas manifestando pleno conhecimento das condições contratuais. Proposta de adesão: A proposta de adesão é o documento que contém a declaração do risco e dos elementos essenciais do interesse a ser garantido. Nela o proponente (PF), expressa a intenção de aderir à contratação coletiva, manifestando pleno conhecimento das condições contratuais. Apólice: É o documento que formaliza a aceitação da cobertura solicitada pelo proponente, nos planos individuais, ou pelo estipulante, nos planos coletivos. Certificado Individual: É o documento destinado ao segurado, emitido pela seguradora no caso de contratação coletiva, quando da aceitação do proponente, das renovações do seguro ou nas alterações de valores do capital segurado ou do prêmio.

4 Temporário Vitalício PERÍODO DE COBERTURA É aquele em que o pagamento do capital segurado somente será feito se o evento ocorrer dentro de período perfeitamente determinado no contrato. É aquele em que o pagamento do capital segurado será feito quando ocorrer o evento, a qualquer tempo.

5 CÁLCULO DO PRÊMIO O cálculo do Premio leva em consideração: O perfil do proponente ou do segurado; e A cobertura contratada. É da junção desses dois fatores que os subscritores, após analisar a massa segurada nos casos de contratação coletiva, precificam o valor do prêmio. Nas contratações de planos coletivos, o primeiro passo para o cálculo do prêmio é calcular a taxa pura. Essa taxa pode ser única para todo o grupo segurado ou diferenciada por idade ou faixa etária. Ela é chamada de pura porque não considera os carregamentos para custeios comerciais e administrativos, mas apenas o risco.

6 COBERTURAS Os planos podem oferecer, juntos ou separadamente, os seguintes tipos de coberturas: Morte (Natural ou Acidental); Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD); Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD); Doenças Graves; e Acidentes Pessoais.

7 COBERTURA DE INVALIDEZ LABORATIVA PERMANENTE TOTAL POR DOENÇA ( ILPD) Objetiva garantir o pagamento de indenização em caso de invalidez laborativa permanente total, consequente de doença. A invalidez laborativa permanente total por doença é aquela para a qual não se pode esperar recuperação ou reabilitação, com os recursos terapêuticos disponíveis no momento de sua constatação, para a atividade laborativa principal do segurado, ou seja, para aquela pela qual o segurado obteve maior renda dentro de determinado exercício anual, definido nas condições contratuais; Não podem figurar como segurados dessa cobertura as pessoas que não exerçam qualquer atividade laborativa.

8 COBERTURA DE INVALIDEZ FUNCIONAL PERMANENTE TOTAL POR DOENÇA ( IFPD) Objetiva garantir o pagamento de indenização em caso de invalidez funcional permanente total, consequente de doença que cause a perda da existência independente do segurado. É considerada perda da existência independente do segurado a ocorrência de quadro clínico incapacitante que inviabilize de forma irreversível o pleno exercício das relações autonômicas do segurado, comprovado na forma definida nas condições gerais e/ou especiais do seguro; A aposentadoria por invalidez concedida por instituições oficiais de Previdência, não caracteriza por si só o estado de invalidez permanente.

9 COBERTURA DOENÇAS GRAVES Objetiva garantir o pagamento de indenização em decorrência de diagnóstico de doenças especificadas e caracterizadas nas condições gerais e/ou especiais do plano de seguro como graves. É vedada a estipulação de critérios de cálculo do capital segurado com base nas despesas médicas e/ou hospitalares incorridas pelo segurado para o tratamento da doença.

10 COBERTURA ACIDENTES PESSOAIS Objetiva garantir aos beneficiários do segurado ou a ele próprio o pagamento de uma indenização, caso venha a falecer ou se tornar inválido em decorrência de acidente pessoal ou, ainda, tenha a necessidade de se submeter a tratamento médico em função de acidente. Acidente pessoal é o evento com data caracterizada, exclusivo e diretamente externo, súbito, involuntário, violento e causador de lesão física que, por si só e independentemente de toda e qualquer outra causa, tenha como consequência direta a morte ou a invalidez permanente, total ou parcial, do segurado ou que torne necessário tratamento médico.

11 COBERTURA ACIDENTES PESSOAIS (CONT...) São coberturas relacionadas ao Acidente Pessoal: Morte Acidental : Garante aos beneficiários o pagamento de indenização específica, caso o falecimento do segurado tenha sido ocasionado por acidente pessoal coberto. Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA): Garante ao próprio segurado o pagamento de uma indenização referente à perda, redução ou impotência funcional definitiva, total ou parcial, de membros ou órgãos, ocasionada por acidente coberto. Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO): Garante o reembolso, limitado ao capital segurado, das despesas efetuadas pelo segurado para o tratamento das consequências de acidente coberto, iniciado, sob orientação médica, nos 30 primeiros dias contados da data do acidente.

12 COBERTURA DE DIÁRIA DE INCAPACIDADE (DI) Consiste no pagamento de diárias, a partir da caracterização da impossibilidade contínua e ininterrupta de o segurado exercer a sua profissão ou ocupação. O pagamento das diárias se dá durante o período em que o segurado estiver sob tratamento, sendo efetuado a partir do 1º dia após o período de franquia de, no máximo, 15 dias. Geralmente, é oferecido o limite máximo de 360 diárias por período contratual. Esse limite também é o máximo pagável por um mesmo evento

13 PERDA DE RENDA Garante o pagamento de indenização em caso de perda de emprego. Deverão ser observados os critérios estabelecidos no plano, tais como: tempo mínimo de carteira profissional assinada, tempo mínimo no último emprego, motivos de demissão, entre outros.

14 AUXÍLIO-FUNERAL Esta cobertura garante o reembolso das despesas com o funeral até o limite do capital segurado. Atenção Ainda que a seguradora ofereça a alternativa de prestação de serviços, é garantida a livre escolha dos prestadores de serviço pelos beneficiários, com o respectivo reembolso das despesas efetuadas.

15 AUXÍLIO-FUNERAL X ASSISTÊNCIA FUNERAL O Seguro Auxílio-Funeral é uma modalidade do Seguros de Pessoas. O capital segurado é geralmente de baixo valor e tem por objetivo reembolsar os gastos referentes ao funeral no caso de morte do segurado. A sua caracterização como seguro está condicionada à livre escolha dos prestadores de serviços, com cobrança de prêmio e constituição de provisão. A Assistência Funeral é tratada como um serviço complementar ao contrato de seguro, não havendo direito à livre escolha, ou seja, o segurado fica limitado aos prestadores de serviço indicados pela seguradora.

16 COBERTURA PARA SEGURADOS DEPENDENTES No seguro de pessoas é possível contratar um seguro onde existe mais de um segurado. Podem ser admitidos como segurados: o cônjuge, o(a) co mpanhei ro(a), os filhos, os enteados e os menores, considerados dependentes econômi cos do componente principal do grupo, bem como outros membros da família; As duas cláusulas que permitem a inclusão de cobert uras para os compo nentes dependentes são: cláusula suplementar de inclusão de cônjuge; e cláusula suplementar de inclusão de filhos.

17 SEGURO EDUCACIONAL O Seguro Educacional visa auxiliar o custeio das despesas com educação do beneficiário, na ocorrência dos eventos cobertos. O beneficiário será sempre o educando, ainda que representado ou assistido, na forma da lei. O capital segurado deve ser estabelecido para auxiliar o pagamento das mensalidades e, opcional ou adicionalmente, de outras despesas escolares.

18 SEGURO PRESTAMISTA Objetiva o pagamento de prestações ou a quitação do saldo devedor da compra de bens adquiridos pelo segurado ou da tomada de empréstimos por ele realizada. Esse seguro é uma proteção financeira para empresas que vendem a crédito; O primeiro beneficiário será sempre o Estipulante, pelo valor do saldo da dívida ou do compromisso; É comum que o seguro prestamista ofereça as coberturas de Morte, Invalidez por Acidente e/ou Doença. Eventualmente, a cobertura de Perda de Renda também pode ser contratada.

19 CAPITAL SEGURADO É o valor máximo para a cobertura contratada a ser pago ou reembolsado pela seguradora, no caso de ocorrência de sinistro coberto pela apólice, vigente na data do evento. As classes de capital segurado são: Uniforme os capitais segurados são iguais para todos os componentes do grupo segurado; Múltiplo Salarial os capitais segurados são múltiplos do salário do componente principal; Escalonado os capitais segurados acompanham um determinado critério preestabelecido em função da idade e salário, por exemplo; e Global os capitais segurados referentes a cada componente sofrem variações decorrentes de mudanças na composição do grupo segurado

20 CARÊNCIA É o período contado a partir da data de início de vigência do seguro em que, na ocorrência do sinistro, o segurado ou os beneficiários não terão direito ao benefício contratado. Atenção Os planos com cobertura de risco poderão estabelecer prazo de carência, respeitado o limite máximo de 2 anos. A carência poderá, a critério da seguradora, ser reduzida ou substituída por declaração pessoal de saúde ou de atividade e/ou exame médico.

21 CANCELAMENTO X REABILITAÇÃO DA APÓLICE O contrato de seguro pode ser cancelado a qualquer tempo mediante acordo entre as partes contratantes. Nos casos de planos coletivos, é necessário a anuência prévia e expressa de segurados que representem, no mínimo, 3/4 do grupo segurado. Se não ocorrer o cancelamento imediato da apólice ou do certificado individual, por inadimplência do segurado ou do estipulante, deverá ser adotada uma das seguintes hipóteses pela seguradora: prazo de tolerância cobertura dos sinistros ocorridos durante o período de inadimplência, com a consequente cobrança do prêmio devido ou, quando for o caso, seu abatimento da indenização paga ao(s) beneficiário(s); ou prazo de suspensão não cobertura dos sinistros ocorridos durante o período de inadimplência, sendo vedada cobrança dos prêmios referentes a esse período.

22 RENOVAÇÃO DA APÓLICE A renovação automática do plano só poderá ocorrer uma única vez, e por igual período, devendo as renovações posteriores serem feitas, obrigatoriamente, de forma expressa. A renovação automática não se aplica se os segurados/estipulantes ou se a Seguradora comunicarem o desinteresse na continuidade do plano, mediante aviso prévio de, no mínimo, 60 dias que antecedam o final da vigência da apólice.

23 DISTRIBUIÇÃO DE EXCEDENTE TÉCNICO Nos planos coletivos, poderá ser adotada cláusula de excedente técnico estabelecendo as condições de distribuição ao estipulante e/ou aos segurados do grupo, de um percentual dos resultados técnicos da apólice. Consideram-se como receitas, para fins de apuração dos resultados técnicos, no mínimo: prêmios de competência correspondentes ao período de vigência da apólice efetivamente pagos; e estorno de sinistros computados em períodos anteriores e, definitivamente, não devidos. São despesas mínimas para os fins de apuração dos resultados técnicos: comissões de corretagem pagas durante o período; comissões de administração pagas durante o período; valor total dos sinistros ocorridos em qualquer época e ainda não considerados até o fim do período de apuração, computando-se de uma só vez os sinistros com pagamento parcelado; saldos negativos dos períodos anteriores, ainda não compensa- dos; e despesas efetivas de administração, acordadas com o estipulante.

24 FORMAS DE PAGAMENTO DA INDENIZAÇÃO A indenização pode ser paga de uma única vez (capital) ou sob a forma de renda ( anuidade). Rendas são sucessão de pagamentos feitos em intervalos regulares, e podem ser classificadas em: Vitalícias caracterizadas pelo pagamento enquanto o segurado ou beneficiário sobreviver; e Temporárias caracterizadas pelo pagamento durante um período de tempo predeterminado em contrato. Além dessa classificação, essas rendas ainda podem ser: Renda certa Renda exclusivamente financeira, independentemente da sobrevivência ou não do beneficiário. Renda aleatória Renda atuarial, pois considera a probabilidade de morte do beneficiário.

25 OBRIGADA! EM CASO DE DÚVIDAS, ACESSE A PLATAFORMA