Risco e Precificação de Seguros de Benefícios. Marcelo Hublet

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Anderson Oliveira
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1 Risco e Precificação de Seguros de Benefícios Marcelo Hublet

3 Os riscos a que estão expostas as pessoas de modo geral, vão bem além da simples morte. O mercado segurador brasileiro está atento a isso e apresenta soluções de apólices para proteção de seus segurados.

Seguro de pessoas tem uma enorme gama de coberturas e não apenas a questão da morte, mas também, situações de: Invalidez; Perda da capacidade laboral, por

4 Seguro de pessoas tem uma enorme gama de coberturas e não apenas a questão da morte, mas também, situações de: Invalidez; Perda da capacidade laboral, por acidentes, doenças ou até mesmo pela idade; Incapacidades temporárias de exercer função laboral; Doenças graves; Situação da prevenção da saúde genericamente.

5 Produtos atualmente disponíveis:

6 Subscrição é o processo de tomada de decisões seletivas utilizado pela seguradora para aceitar um risco. É nesse momento que se decidem quais riscos são aceitáveis e em que condições, determinando os valores dos prêmios correspondentes a serem cobrados.

7 O objetivo principal é manter o índice de risco da seguradora em uma faixa aceitável, visando ao atendimento integral de suas obrigações, manutenção de sua subsistência. o lucro e a A cobrança de um prêmio adequado protege os segurados e a seguradora.

8 A SUBSCRIÇÃO é a fase mais importante da operação em uma seguradora. Tudo o mais que a seguradora faz, como comercialização, emissão e endosso de apólice, pagamentos e outros, é consequência das decisões da subscrição.

9 Vamos conhecer os principais agentes envolvidos no processo de subscrição: Risco; Subscritor e a; Precificação. O subscritor, também denominado de analista de risco ou underwriter, é o profissional que toma decisões seletivas referentes ao processo de subscrição ou à análise do risco.

10 A precificação nada mais é do que encontrar o prêmio adequado para o risco. O subscritor e o atuário tratam de diferentes aspectos do preço do seguro. Usando as estatísticas de todo o mercado e as premissas do contrato, o atuário calcula a taxa a ser cobrada pelo seguro, o subscritor verifica se uma determinada proposta de seguro se encaixa nas premissas do contrato correspondente.

11 natureza. O valor cobrado sobre uma apólice com risco de morte, é determinado pela mortalidade presumida e, também, pelos custos administrativos. A mortalidade normal ou padrão representa o número de pessoas, para cada mil, que, presumivelmente, morrerão a cada ano devido ao que chamamos causas previstas, como envelhecimento, acidentes de automóvel, condições médicas graves, incêndios e fenômenos da

12 Essa mortalidade normal determinará o prêmio para as apólices que serão emitidas sem agravamento, ou seja, com o prêmio padrão. Se o proponente não se adapta às premissas padronizadas pelo atuário, o subscritor agrava o prêmio ou, em casos extremos, nega a aceitação do risco.

13 A subscrição, que também é conhecida como underwriting ou análise de risco, além disso, determina os capitais segurados e as condições sob as quais os riscos aceitáveis serão segurados.

14 O subscritor analisa propostas em que o proponente deseja comprometer mais que (30% por exemplo, da sua renda) uma vez que ele possui outros compromissos financeiros (aluguel, telefone, alimentação, transporte). Será que ao comprometer acima desse o proponente não sabe da existência de um risco certo e iminente?

O subscritor analisa as atividades exercidas pelo proponente, podendo estipular uma sobretaxa no valor do prêmio, em caso de profissões de risco ou insalubres, como,

15 O subscritor analisa as atividades exercidas pelo proponente, podendo estipular uma sobretaxa no valor do prêmio, em caso de profissões de risco ou insalubres, como, profissionais da construção civil e policiais. Analisa atividades sociais, esporte e hobbies praticados que ofereçam risco, prática de automobilismo, motocross e vôo livre.

16 A proposta de seguro contempla informações pessoais, como: nome, endereço, ocupação, data de nascimento, CPF e o formulário médico, chamado de DPS Declaração Pessoal de Saúde. A quantidade de perguntas na DPS afeta o nível de informação obtida. Importante avaliar questões financeiras e os outros seguros que o proponente venha a possuir.

17 A subscrição ou análise de risco é feita a partir da análise da Declaração Pessoal de Saúde DPS. Em caso de dúvida quanto ao risco, o subscritor poderá solicitar mais informações, cópias de exames, informações por escrito do médico assistente ou submeter o proponente a exames determinados pela seguradora.

18 Quando houver dispensa da DPS, se estabelece um período de carência, um período em que o proponente só terá cobertura em caso de morte acidental, para essa cobertura não há carência. O estabelecimento do período de carência tem por objetivo minimizar a inclusão de riscos cuja ocorrência é certa e em breve período de tempo.

19 Agravo da Taxa do Prêmio ou Porcentagem Extra. Cada seguradora aplica suas próprias tabelas de agravamento e essa taxação é aplicada sobre o prêmio padrão. Por exemplo, uma pessoa com diabetes pode ter seu prêmio agravado em 25%.

20 Agravamento Temporário Esta modalidade apresenta um custo extra por um período determinado de anos ou até que determinada condição se altere. Normalmente, aplica-se um determinado valor de prêmio extra para cada R$ 1.000,00 de cobertura.

21 Agravamento Permanente Neste caso, o subscritor assume que não ocorrerão mudanças nas condições do proponente. Não há, porém, determinação de tempo para o prêmio voltar ao patamar padrão. É comum em apólices para alguns tipos de câncer.

22 Ocorre quando a companhia concede garantia para cobertura de riscos que tenham probabilidade de ocorrência acima da média, mas esse risco não está refletido nos prêmios, relativamente pequenos para o risco que está sendo coberto.

23 Ocorre quando a companhia concede garantia para cobertura de riscos que tenham probabilidade de ocorrência acima da média Quando deixa de selecionar riscos, daí o nome antisseleção ou seleção adversa. A tendência, no longo prazo, é que ela acabe com a sua carteira inchada de riscos ruins e mal precificados.

24 Situações onde o subscritor não tem condição de avaliar se as informações são de fato, verdadeiras, chamados pontos cegos. Normalmente esses pontos cegos que afetam a subscrição decorrem das seguintes situações:

25 Informação Assimétrica ocorre sempre que os segurados possuem mais ou melhores informações acerca do risco que os subscritores. Um cliente de alto risco pode comprar um seguro por um custo mais baixo do que deveria do que aquelas com melhores condições de saúde.

26 Não divulgação de Informações A não divulgação é a falta de informações para subscrição (não confundir com a antisseleção). Mais de 50% da não divulgação de saúde são provavelmente acidentais ou não intencionais, por conta de pontos cegos na subscrição da companhia.

27 Um bom exemplo seria seguradoras que não oferecem taxas diferenciadas entre fumantes e não fumantes, isso torna os riscos diferentes e os preços também deveriam ser.

28 O seguro não deve ser comprado, mas vendido. O seguro vendido implica em um trabalho de convencimento, em função do não reconhecimento de uma situação de risco. Pessoas com pouca saúde são mais aptas a contratar uma apólice do que as que possuem expectativas de saúde melhores do que a média.

29 O papel do corretor na na seleção antisseleção O corretor de seguros precisa ter em mente que deve fornecer o melhor conselho possível ao proponente e para a seguradora para que o prêmio reflita o risco real.

30 Ao usar com sucesso a tecnologia de hoje para gerenciar riscos, as companhias de seguros podem fornecer a melhor cobertura a preços competitivos, gerando lucros aumentados e expandindo a participação de mercado.

31 DÚVIDAS??? Acesse o Tire suas Dúvidas na plataforma. Bons estudos!

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