TEORIA GERAL DO SEGURO. Palestrante: Alessandra Teixeira

Transcrição

1 Palestrante: Alessandra Teixeira

2 Disposições Contratuais

3 Condições Gerais Conjunto de cláusulas contratuais comuns a todas as modalidades e/ou coberturas de um mesmo ramo de seguro, que estabelecem as obrigações e direitos do segurado e do segurador. Definição dos termos técnicos utilizados no contrato de seguro. Condições Especiais Conjunto das disposições específicas relativas a cada modalidade e/ou cobertura de um ramo de seguro, que eventualmente alteram as Condições Gerais.

4 Condições Particulares Conjunto de cláusulas que alteram as Condições Gerais ou Especiais de um plano ou ramo de seguro, modificando ou cancelando disposições já existentes ou introduzindo novas e eventualmente ampliando ou restringindo a cobertura.

5 GARANTIAS Básicas - principal garantia. Sem ela, não é possível emitir uma apólice. Adicionais ou Acessórias aquela que o segurado paga prêmios adicionais relativos às taxas dos riscos adicionais que deseja cobrir no seu contrato de seguro. Garantia Especial - representa a garantia definida em função da necessidade de um segurado em particular.

6 Riscos Cobertos Riscos que a seguradora cobrirá em caso de sinistro, observadas as cláusulas e condições contratadas. Riscos Não Cobertos ou Excluídos São riscos não cobertos pelo contrato de seguro, podendo ser excluídos: Por força da lei Por força do contrato Riscos fundamentais ou catastróficos Riscos que constituem carteiras específicas

7 FORMAS DE CONTRATAÇÃO

8 Seguros Proporcionais e Não Proporcionais Dependendo do ramo, os seguros e as formas de contratação de seguros podem ser proporcionais ou não proporcionais. A Circular SUSEP n 256/2004, define para os seguradores que os Planos de Seguros devem caracterizar a sua Forma de Contratação, que pode ser: Risco Total (proporcional). Risco Relativo (proporcional). Risco Absoluto (não proporcional).

9 Seguros Proporcionais Estabelecem que, em determinados casos de sinistros, havendo a insuficiência de importância segurada, o segurado e o segurador participam, proporcionalmente, dos prejuízos. Quando a importância segurada é compatível com o valor apurado do bem segurado na ocorrência do sinistro, a seguradora arca sozinha com o prejuízo. Porém se, na data do sinistro, a importância segurada for menor do que o valor do bem segurado (valor em risco apurado), é constatada a insuficiência do seguro. Nesse caso, o segurado participa dos prejuízos na mesma proporção dessa insuficiência (cláusula de rateio).

10 . Seguro A Risco Total É a forma mais comum de Seguro Proporcional. Aquela em que, ao ser constatada insuficiência do seguro.

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12 Havendo perda total, a indenização será igual à importância segurada. Nesse caso, portanto, o segurado também arca com parte do prejuízo, correspondente à parte não segurada do bem sinistrado.

13 . Seguro A Risco Relativo Sempre que houver a probabilidade de qualquer bem do segurado, em um determinado local, ser atingido por um mesmo evento sem que o dano seja total é, normalmente, utilizada a forma de contratação a risco relativo. Nesse tipo de contratação, o segurado declara, no momento da contratação, o valor em risco dos bens Valor em Risco Declarado (VRD) e estabelece um limite máximo de indenização.

14 Na ocorrência de um sinistro, serão verificadas as seguintes situações: 1. Será apurado o valor em risco dos bens (VRA). Se esse valor for igual ou inferior ao valor declarado pelo segurado (VRD), a informação do segurado foi correta, assim, não haverá rateio. 2. Se o VRA for superior ao VRD, significa que foi informado que o bem valia menos do que realmente foi apurado, havendo aplicação da cláusula de rateio. Sempre que VRD < VRA, aplica-se a fórmula específica de rateio:

15 Exemplo: Supondo-se que numa apólice constem: VRD R$ ,00 / VRA R$ ,00 / Prejuízo R$ ,00

16 . Seguro pelo Valor de Novo Tipo de Seguro Proporcional no qual é permitido estabelecer uma importância segurada superior ao Valor Atual (VA) do bem, no estado em que se encontra. As seguradoras estabelecem que a indenização no seguro contratado pelo VN fique limitada a duas vezes o VA. Exemplo: se um bem cujo Valor Atual é de R$ ,00 sofre uma perda total e está segurado por R$ ,00, a indenização máxima admitida será de R$ ,00 limitada a duas vezes o Valor Atual.

17 Seguros Não Proporcionais A importância segurada é fixada a critério do segurado. O segurado responde pelos prejuízos integralmente, até o montante da importância segurada ou limite máximo de garantia fixado na apólice. Não se aplica o rateio dos prejuízos indenizáveis entre segurado e seguradora. Os Seguros Não Proporcionais podem ser contratados tanto a Primeiro Risco Absoluto quanto a Segundo, a Terceiro... a Enésimo Risco Absoluto.

18 Reintegração da Importância Segurada ou Limite Máximo de Garantia É fazer com que seu valor, após a liquidação de um sinistro parcial, volte ao valor original. A reintegração da importância segurada, ou limite máximo de garantia, é justificada somente nos Seguros de Bens. A reintegração facultativa depende, em princípio, da vontade do segurado e implica pagamento de um acréscimo de prêmio que corresponde à aplicação da taxa sobre o valor reintegrado, proporcionalmente, ao tempo a decorrer.

19 Na reintegração automática, a manutenção do valor da importância segurada é garantida, antecipadamente, pelo contrato. Para o cálculo do prêmio de reintegração, consideram-se: a aplicação da taxa do seguro ao valor indenizado; o prazo, a partir da data do sinistro, até o vencimento do contrato; e a base pro rata temporis.

20 Concorrência de Apólices A cláusula de concorrência de apólices tem por objetivo, na ocorrência de sinistro em que os bens segurados estiverem garantidos, simultaneamente, por mais de uma apólice cobrindo o mesmo risco, resolver como cada apólice contribuirá para a indenização dos prejuízos. Ressalta-se que a concorrência de apólices não é aplicada aos seguros de pessoas.

21 Forma de Contratação no Seguro de Automóveis Valor determinado: é a modalidade que garante ao segurado, em caso de indenização integral, o pagamento do valor monetário definido na apólice no ato da contratação do seguro, não estando sujeito a qualquer variação do valor de mercado do veículo. Valor de mercado referenciado: é a modalidade que garante ao segurado, no caso de indenização integral (em moeda corrente nacional), o pagamento de quantia variável, determinada de acordo com a tabela de referência previamente fixada na proposta do seguro, conjugada com fator de ajuste em percentual a ser aplicado sobre o valor de cotação do veículo, na data da liquidação do sinistro.

22 Gratidão e até a próxima!