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1 EVOLUÇÃO DO MERCADO DE SEGUROS NO BRASIL PROJEÇÕES PARA 2009 A 2012 CRITÉRIOS UTILIZADOS Este trabalho foi desenvolvido com o cenário de que no início do quadriênio 2009 a 2012 haverá uma redução moderada na tendência de crescimento do mercado, principalmente no exercício de 2009 até meados de 2010, com retomada da curva de desempenho histórica a partir do Não estão considerados possíveis aumentos dos prêmios de seguros por conta do resseguro livre e foi assumido que na atividade de seguros não ocorrerá algum fato relevante que influencie o seu desenvolvimento, e nem de legislação que possa alterar com relevância seu comportamento. Os dados históricos que são utilizados para suporte das projeções são aqueles divulgados pelo SES - Sistema de Estatística da Susep que têm por base o FIP - Formulário de Informações Periódicas encaminhado pelas Companhias Seguradoras. Não estão sendo estimados os valores do seguro Saúde tendo em vista a falta de divulgação de seus dados pela ANS, Os valores estimados estão apresentados num conjunto de 8 planilhas (Prêmios Emitidos, Prêmios Retidos, Prêmios Ganhos, Sinistros Retidos, Despesas Comerciais, Contribuição Marginal, Resumo por Agrupamento de Ramos e PIB), reunindo os dados históricos dos anos de 2006 a 2008 e os valores estimados para o período de 2009 a Os valores dos Prêmios Emitidos de cada ano estão comparados com o PIB. Os valores estão detalhados nos ramos de seguros estabelecidos pelas normas da SUSEP, inclusive Saúde, com subtotais em 14 agrupamentos de ramos. IMPORTANTE Em cada uma das planilhas, as células com fundo bege/amarelo, que se referem ao crescimento no caso dos Prêmios Emitidos e a relação sobre Prêmio Emitido (PE), Prêmio Retido (PR), ou Prêmio Ganho (PG) para as demais planilhas, podem ser utilizadas pelo usuário para alterar a estimativa apresentada no trabalho. Qualquer valor lançado nessas células provoca a modificação do valor estimado, assim como de todos os valores dependentes, mesmo os de outras planilhas.
2 CENÁRIOS: O usuário também tem a facilidade de construir até 3 cenários de projeções. Vide COMO CONSTRUIR E TRABALHAR COM CENÁRIOS mais à frente. Os critérios adotados foram os seguintes: 1. Compreendem os prêmios de seguros diretos, mais os cosseguros aceitos e retrocessões, e menos os cosseguros cedidos, restituições e devoluções. Para os anos de 2009 a 2012 foram considerados para cada um dos ramos de seguros, valores que se situam entre: a) A tendência dos prêmios do período de 3 anos que antecedem o ano projetado; b) O crescimento dos prêmios no ano anterior ao ano estimado, em cada um dos ramos. Em situações em que a evolução dos prêmios tem variações significativas, devido principalmente a pouca representatividade desses valores, as estimativas podem fugir dos critérios acima indicados. Obs.: Deve ser considerada na interpretação dos valores projetados a mudança de critério contábil ocorrida a partir de 2006, com a contabilização dos prêmios de riscos vigentes de apólices não emitidas. 2. Compreendem os prêmios de seguros emitidos (item 1 anterior), menos os resseguros cedidos. Para os anos de 2009 a 2012 foram considerados para cada um dos ramos de seguros, valores que se situam entre: a) A relação Prêmio Retido / Prêmio Emitido em 2008; b) Valores médios nos períodos históricos da relação Prêmio Retido / Prêmio Emitido, quando o resultado da aplicação do critério anterior se distancia da relação histórica. 3. Compreendem os prêmios de seguros retidos, mais as variações das reservas de prêmios. Foram adotados os seguintes procedimentos: a) Para os ramos de riscos a decorrer: 55% do prêmio retido no ano anterior, assumido como o valor dos prêmios retidos do segundo semestre daquele ano, mais 45% do prêmio retido no ano estimado, como sendo o valor dos prêmios retidos do primeiro semestre desse ano;
3 b) Para os ramos de risco decorrido: 2/12 do prêmio retido no ano anterior, mais 10/12 do prêmio retido no ano estimado. 4. Compreendem os sinistros pagos e suas despesas, menos os sinistros recuperados do cosseguro e resseguro e mais as variações das reservas de sinistros. Foram adotados os seguintes procedimentos para o período de 2009 a 2012 : a) A relação Sinistro Retido / Prêmio Ganho em 2008; b) Valores médios nos períodos históricos da relação Sinistro Retido / Prêmio Ganho, quando o resultado da aplicação do critério anterior se distancia da relação histórica. 5. Compreendem as despesas comerciais, menos as comissões de resseguro e mais as variações do diferimento das comissões. Para o período estimado foram adotados os seguintes procedimentos: a) a relação Despesas Comerciais / Prêmio Ganho em 2008; b) valores médios nos períodos históricos da relação Despesas Comerciais / Prêmio Ganho, quando o resultado da aplicação do critério anterior se distancia da relação histórica. 6. Compreende o resultado dos Prêmios Ganhos, menos os Sinistros Retidos e as Despesas Comerciais. COMO CONSTRUIR E TRABALHAR COM CENÁRIOS A construção de cenários é feita em cada uma das planilhas que compõem o conjunto das projeções, lançando os novos índices nas células com fundo bege/amarelo. Esses índices se referem ao crescimento no caso dos Prêmios Emitidos e a relação sobre Prêmio Emitido (PE), Prêmio Retido (PR), ou Prêmio Ganho (PG) para as demais planilhas. Os novos índices lançados pelo usuário alteram as estimativas apresentadas pelo trabalho. Qualquer valor lançado nessas células provoca a modificação do valor estimado, assim como de todos os valores dependentes, mesmo os de outras planilhas. Para o usuário que necessita fazer projeções com simulações em mais de um ambiente, esta ferramenta permite a construção de até 3 cenários, com os detalhes previstos em cada uma das planilhas que compõem o conjunto de projeções aqui apresentado.
4 O trabalho pode ser realizado com a construção simultânea dos cenários, ou seja, não é necessário concluir um deles para iniciar outro. As alterações também podem ser realizadas em qualquer ponto do trabalho, além de que partes de um cenário podem ser utilizadas em outro. Todas as ações para a construção dos cenários são automatizadas e acionadas através de botões de comando de "macros" do Excel, localizados abaixo de cada planilha. I. Cenário PIB Cada um dos 3 cenários possíveis é composto pelos índices da Variação Anual do Deflator Implícito do PIB (metodologia do IBGE utilizada para expurgar o efeito da inflação no crescimento do PIB) e pelos índices de Variação Real do PIB, ou seja, crescimento líquido da inflação. Para registrar os cenários e depois recuperá-los, faça o seguinte: a) Lance os valores dos índices acima referidos nos anos em que deseja alterar aqueles originalmente projetados; b) Clique sobre um dos botões GRAVAR à frente de qualquer um dos 3 cenários. IMPORTANTE: Esta ação de gravar apenas guarda os valores na planilha e não os salvam no disco do seu computador. Para isso, salve a planilha; c) Caso deseje criar outro cenário, repita a etapa "a)" anterior e grave clicando sobre o botão em outro cenário;
5 d) Para recuperar os dados de um cenário gravado anteriormente, clique sobre o botão RECUPERAR do cenário correspondente. Os valores recuperados de um cenário se sobrepõem aos valores que foram lançados ou recuperados numa ação anterior; e) Para voltar ao estado dos valores originalmente projetados no trabalho, é necessário "limpar" as células bege/amarelas. Para isso basta clicar sobre o botão ; IMPORTANTE: Esta ação de "limpar" não apaga os valores gravados anteriormente nos cenários, que podem ser recuperados novamente, repetindo a etapa "d)" anterior; f) Os botões de RECUPERAR PRÊMIOS só tem sentido se existirem cenários já gravados para valores de Prêmios Emitidos, que serão detalhados mais à frente.
6 Se esse for o caso, ao clicar sobre o botão de recuperar prêmios de um dos cenários, os valores da planilha de Prêmios Emitidos são calculados de acordo com os dados gravados para cada um dos anos projetados, e o total anual dos prêmios emitidos de cada ano são demonstrados para comparabilidade com o PIB. Também nesta situação, os valores recuperados de um cenário se sobrepõem aos valores que foram recuperados numa ação anterior; g) Para voltar ao estado dos valores de prêmios emitidos originalmente projetados no trabalho, basta "limpar", clicando sobre o botão. IMPORTANTE: Esta ação de "limpar" restaura a planilha de Prêmios Emitidos com os valores originalmente projetados, como também não apaga os valores gravados anteriormente nos cenários para os Prêmios Emitidos, que podem ser recuperados novamente. 2. Cenário Prêmios Emitidos Cada um dos 3 cenários é construído por ano projetado, através do lançamento dos índices de crescimento para cada ramo de seguro. Se um índice de um ramo não é lançado, o valor originalmente projetado é mantido no cenário. Para registrar os cenários e depois recuperá-los, faça o seguinte: a) Lance os novos índices nos ramos em que deseja alterar os valores originalmente projetados; b) Clique sobre um dos botões GRAVAR à frente de qualquer um dos 3 cenários. c) Repita estas ações para cada um dos anos projetados, como também para criar outro cenário; d) Para recuperar os dados de um cenário já gravado clique sobre o botão RECUPERAR do ano e cenário correspondente; e) Para recuperar numa única ação os dados de todos os anos projetados num cenário já gravado, clique sobre o botão RECUPERAR O CENÁRIO X EM TODOS OS ANOS PROJETADOS do cenário correspondente. Lembre que os valores recuperados de um cenário se sobrepõem aos valores que foram lançados ou recuperados numa ação anterior;
7 f) Para voltar ao estado dos valores originalmente projetados em um determinado ano, "limpe" as células bege/amarelas. Para isso basta clicar sobre o botão, correspondente ao ano que se quer atuar; g) Para voltar numa única ação ao estado dos valores originalmente projetados em todos os anos, clique sobre o botão. IMPORTANTE: Estas ações de "limpar" não apagam os valores gravados anteriormente nos cenários, que podem ser recuperados novamente, repetindo a etapa "d)" ou "e)" anteriores. 3. Cenários Prêmios Retidos, Prêmios Ganhos, Sinistros Retidos e Despesas Comerciais Para a construção destes cenários são necessárias as mesmas ações executadas para os Prêmios Emitidos. IMPORTANTE: As ações de gravar, recuperar e limpar só atuam nas planilhas de onde os botões correspondentes são acionados. No entanto, os valores das células dependentes, mesmo aquelas de outras planilhas, são atualizados. 4. Cenário Contribuição Marginal Esta planilha apresenta o resultado consolidado das ações executas nas planilhas anteriores, conforme a seguinte expressão: CONTRIBUIÇÃO MARGINAL = PRÊMIO GANHO - SINISTROS RETIDOS - DESPESAS COMERCIAIS Nesta planilha é possível aferir o resultado final dos valores registrados nos cenários gravados nas planilhas anteriores. Para apurar o resultado final de um dos cenários já gravados, faça o seguinte: IMPORTANTE: Ao contrário das planilhas anteriores, as ações de recuperar e limpar executadas a partir desta planilha atuam sobre os resultados demonstrados nas outras planilhas, sendo que os boxes dos botões de recuperar do cenário acionado ficam assinalados em todas as planilhas, para indicar ao usuário qual a opção que está sendo apresentada.
8 a) Para apurar o resultado de um ano projetado em um dos cenários clique sobre o botão RECUPERAR do ano e cenário correspondente; b) Para apurar numa única ação os resultados de todos os anos projetados num cenário já gravado, clique sobre o botão RECUPERAR O CENÁRIO X EM TODOS OS ANOS PROJETADOS do cenário correspondente; c) Para retornar ao estado dos valores originalmente projetados em um determinado ano e em todas as planilhas, clique sobre o botão, correspondente ao ano que se quer atuar; d) Para voltar numa única ação ao estado dos valores originalmente projetados em todos os anos e em todas as planilhas, clique sobre o botão. São Paulo, março de 2009.
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