RELATÓRIO ANUAL DE TAXAS DE JUROS / 2012 EMPRÉSTIMO PESSOAL E CHEQUE ESPECIAL

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1 ANÁLISE COMPARATIVA RELATÓRIO ANUAL DE TAXAS DE JUROS / 2012 EMPRÉSTIMO PESSOAL E CHEQUE ESPECIAL O levantamento anual envolveu sete instituições financeiras: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú, Safra e Santander. O comparativo anual é efetuado com base nas pesquisas mensais realizadas pela Equipe de Pesquisas do Procon, que capta as taxas de juros máxima pré-fixada, para as modalidades empréstimo pessoal e cheque especial, praticadas no dia da coleta, para cliente pessoa física não preferencial, independente do canal de contratação, sendo que para o empréstimo pessoal o prazo do contrato é de 12 meses e para o cheque especial o período é de 30 dias. De acordo com análise comparativa das taxas de juros praticadas em 2012, observou-se que a taxa média 1 do empréstimo pessoal foi de 5,54% ao mês, indicando um decréscimo de 0,12 ponto percentual em relação à taxa média de 2011, que era de 5,66% ao mês. O ano iniciou com uma taxa média, entre os bancos pesquisados, de 5,88% e finalizou com uma taxa de 5,35% ao mês, registrando variação negativa de 9,01%. O banco que apresentou a maior taxa média 2 anual de empréstimo pessoal foi o Banco Itaú, com 6,66% a.m.; a menor taxa média foi praticada pela Caixa Econômica Federal, com 4,35% a.m.; uma diferença de 2,31 pontos percentuais, que representa uma variação de 53,10%. A taxa média 1 do cheque especial em 2012 foi de 8,59% ao mês, indicando um decréscimo de 0,86 ponto percentual em relação à taxa média de 2011, que era de 9,45% ao mês. O ano iniciou com uma taxa média, entre os bancos pesquisados, de 9,54% e finalizou com uma taxa de 7,92% ao mês, registrando variação negativa de 16,98%. O banco que apresentou a maior taxa média 2 anual de cheque especial foi o Banco Safra, com 9,97% a.m.; a menor taxa foi praticada pela Caixa Econômica Federal, com 5,60% a.m.; uma diferença de 4,37 pontos percentuais, que representa uma variação de 78,04%. Na pesquisa de taxas de juros realizada em 2012 pelo PROCON, constatou-se que o movimento das taxas médias, tanto do empréstimo pessoal quanto do cheque especial, foi fundamentalmente de queda, ao contrário do que ocorreu em O comportamento das taxas de juros não acompanhou o movimento da taxa básica da economia (SELIC 3 ) na mesma proporção. O empréstimo pessoal apresentou, nos quatro primeiros meses deste ano, taxas médias mensais maiores às de igual período do ano anterior. A partir de maio, no entanto, as taxas mensais já eram menores comparativamente. A trajetória de queda seguiu durante todos os meses do ano, sendo interrompida somente no mês de junho, com pequena alta em relação ao mês anterior. Maio foi o mês em que ocorreu a maior queda: 0,35 ponto percentual em relação ao mês anterior. 1 taxa média = taxa média anual dos bancos, conforme calculado e demonstrado nas tabelas Comparativo da Taxa de Juros do Empréstimo Pessoal e Comparativo da Taxa de Juros do Cheque Especial (anexas). 2 taxa média = taxa média anual por banco, conforme calculado e demonstrado nas tabelas Comparativo da Taxa de Juros do Empréstimo Pessoal e Comparativo da Taxa de Juros do Cheque Especial (anexas). 3 Taxa SELIC= é a taxa média dos financiamentos diários, com lastro em títulos federais, apurados no Sistema Especial de Liquidação e Custódia, a qual vigora por todo o período entre reuniões ordinárias do COPOM. Se for o caso, o Comitê também pode definir o viés, que é a prerrogativa dada ao Presidente do Banco Central para alterar a meta para a taxa SELIC a qualquer momento entre as reuniões ordinárias.

2 O cheque especial apresentou trajetória de queda ao longo do ano, com uma inexpressiva alta no mês de março. Até abril deste ano apresentou taxas médias mensais superiores a de igual período de 2011; a partir de maio suas taxas se mantiveram inferiores às do ano anterior. Maio também foi o mês em que ocorreu a maior queda: 1,06 pontos percentuais em relação ao mês anterior. PANORAMA DO MERCADO A partir de setembro de 2011, com o agravamento da crise internacional e os sinais de desaquecimento da economia nacional, o governo alterou a trajetória da política monetária adotada em O Banco Central deu início ao ciclo de redução da taxa Selic e parte das medidas macroprudenciais de contenção ao crédito e consumo foi destravada. No ano de 2011 a economia cresceu apenas 2,70%, ficou abaixo das previsões do governo. A atividade industrial apresentou o pior desempenho. O ano também foi marcado pela incerteza em relação ao rumo da crise internacional. O ano de 2012 iniciou com expectativas otimistas de melhora do cenário econômico nacional a partir do segundo semestre. Na segunda reunião do ano, realizada em março, o COPOM (Comitê de Política Monetária do Banco Central), reduziu a taxa Selic em 0,75 ponto percentual, passando de 10,50% para 9,75% ao ano. Na reunião de abril, a Selic foi reduzida novamente em 0,75 ponto percentual, passando para 9% ao ano. As altas taxas de juros praticadas no Brasil seriam um dos obstáculos ao crescimento econômico, sendo assim, no início de abril o governo declarou guerra ao spread bancário (diferença entre o que os bancos pagam na captação de recursos e o que cobram ao conceder um empréstimo). Os bancos públicos deram início à estratégia do governo de redução dos juros para estimular a concorrência. Ao longo do ano foram adotadas outras medidas de incentivo ao crédito, isenções fiscais e valorização da moeda nacional. O Banco Central deu continuidade ao ciclo de redução até a reunião de outubro, quando a taxa Selic atingiu o patamar de 7,25% ao ano, o menor da história. No cenário internacional, ao longo do ano, acompanhamos o agravamento da crise européia, as dificuldades de recuperação dos Estados Unidos e o crescimento menos robusto da China. Minimizar o impacto da crise internacional sobre a economia nacional e inflação dentro da meta foram os principais argumentos que justificaram as reduções da taxa básica da economia, durante o ano, pelo Banco Central.

3 Na última reunião do ano, realizada em novembro, o Copom manteve a taxa Selic em 7,25% ao ano. Em 2012 a taxa básica de juros acumulou queda de 3,75 pontos percentuais. Apesar dos instrumentos econômicos utilizados pelo governo para estimular a economia, os resultados obtidos ao longo do ano não foram animadores. A expectativa de crescimento econômico foi caindo gradativamente. No terceiro trimestre, o PIB (Produto Interno Bruto) cresceu apenas 0,6% em relação ao trimestre anterior, muito abaixo do esperado pelo governo e analistas de mercado. O desempenho da economia neste ano será pior do que no ano passado. Pelos resultados das nossas pesquisas foi possível observar que o impacto das reduções da Selic sobre as taxas de juros das operações de crédito foi pequeno. Neste ano, o consumidor foi alertado sobre a necessidade de planejar o seu orçamento com critério e recorrer ao crédito somente em casos de real necessidade, fazendo comparações de custo-benefício, com o objetivo de evitar a inadimplência. No próximo ano o consumidor deverá manter a cautela. EQUIPE DE PESQUISAS DEP FUNDAÇÃO PROCON-S.P

4 COMPARATIVO DA TAXA DE JUROS DO EMPRÉSTIMO PESSOAL Jan Fev Mar Abr Maio Jun Jul Ago Set Out Nov Dez TAXA MÉDIA ANUAL BANCOS POR BANCO Banco do Brasil 5,27% 5,23% 5,23% 5,20% 4,31% 4,28% 4,28% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,60% Bradesco 6,33% 6,33% 6,33% 6,31% 6,31% 6,27% 6,27% 6,23% 6,19% 6,19% 6,17% 6,17% 6,26% Caixa Econômica Federal 5,45% 5,40% 5,40% 4,90% 3,88% 3,88% 3,88% 3,88% 3,88% 3,88% 3,88% 3,88% 4,35% HSBC 5,99% 5,99% 5,99% 5,93% 5,93% 5,93% 5,93% 5,93% 5,89% 5,79% 5,77% 5,77% 5,90% Itaú 6,76% 6,76% 6,76% 6,76% 6,70% 6,66% 6,66% 6,62% 6,58% 6,58% 6,56% 6,56% 6,66% Safra¹ 5,40% 5,40% 5,40% 5,40% 4,90% - 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 5,08% Santander 5,99% 5,99% 5,99% 5,99% 5,99% 5,99% 5,99% 5,91% 5,91% 5,91% 5,91% 5,91% 5,96% TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 5,54% Datas das Coletas: 04/01/12, 02/02/12, 01/03/12, 03/04/12, 02/05/12, 04/06/12, 02/07/12, 02/08/12, 05 e 06/09/12, 02/10/12, 05/11/12, 03/12/12. Safra¹ - em 04/06/12 (data da coleta) o Banco Safra não forneceu a taxa. COMPARATIVO MENSAL DA TAXA DE JUROS DO EMPRÉSTIMO PESSOAL ENTRE OS BANCOS PESQUISADOS TAXA MENSAL DOS BANCOS Mês Menor Maior Média Jan 5,27% 6,76% 5,88% Fev 5,23% 6,76% 5,87% Mar 5,23% 6,76% 5,87% Abr 4,90% 6,76% 5,78% Maio 3,88% 6,70% 5,43% Jun 3,88% 6,66% 5,50% Jul 3,88% 6,66% 5,42% Ago 3,88% 6,62% 5,39% Set 3,88% 6,58% 5,37% Out 3,88% 6,58% 5,36% Nov 3,88% 6,56% 5,35% Dez 3,88% 6,56% 5,35% EQUIPE DE PESQUISAS - DEP - PROCON -SP

5 Bradesco EMPRÉSTIMO PESSOAL TAXA MÉDIA ANUAL POR BANCO X TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 6,66% 6,26% 5,54% 5,90% 5,96% 5,08% 4,60% 4,35% Banco do Brasil C E F HSBC Itaú Safra Santander Taxa Média Anual por Banco Taxa Média Anual dos Bancos DEP- PROCON-SP

6 COMPARATIVO DA TAXA DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL Jan Fev Mar Abr Maio Jun Jul Ago Set Out Nov Dez TAXA MÉDIA ANUAL BANCOS POR BANCO Banco do Brasil 8,41% 8,37% 8,37% 8,31% 8,31% 8,27% 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 7,02% Bradesco 8,93% 8,93% 8,93% 8,90% 8,90% 8,86% 8,86% 8,82% 8,78% 8,78% 8,76% 8,76% 8,85% Caixa Econômica Federal 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 5,60% HSBC 9,95% 9,95% 9,98% 9,98% 9,98% 9,98% 9,94% 9,89% 9,85% 9,84% 9,82% 9,82% 9,92% Itaú 8,95% 8,95% 8,95% 8,89% 8,89% 8,85% 8,85% 8,81% 8,77% 8,77% 8,75% 8,75% 8,85% Safra¹ 12,30% 12,30% 12,30% 12,30% 8,85% - 8,80% 8,80% 8,80% 8,75% 8,25% 8,25% 9,97% Santander 9,99% 9,99% 9,99% 9,99% 9,99% 9,95% 9,95% 9,91% 9,87% 9,87% 9,87% 9,87% 9,94% TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 8,59% Datas das Coletas: 04/01/12, 02/02/12, 01/03/12, 03/04/12, 02/05/12, 04/06/12, 02/07/12, 02/08/12, 05 e 06/09/12, 02/10/12, 05/11/12, 03/12/12. Safra¹ - em 04/06/12 (data da coleta) o Banco Safra não forneceu a taxa. COMPARATIVO MENSAL DA TAXA DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL ENTRE OS BANCOS PESQUISADOS TAXA MENSAL DOS BANCOS Mês Menor Maior Média Jan 8,25% 12,30% 9,54% Fev 8,25% 12,30% 9,53% Mar 8,25% 12,30% 9,54% Abr 8,25% 12,30% 9,52% Maio 4,27% 9,99% 8,46% Jun 4,27% 9,98% 8,36% Jul 4,27% 9,95% 8,05% Ago 4,27% 9,91% 8,03% Set 4,27% 9,87% 8,01% Out 4,27% 9,87% 8,00% Nov 4,27% 9,87% 7,92% Dez 4,27% 9,87% 7,92% EQUIPE DE PESQUISAS - DEP - PROCON -SP

7 CHEQUE ESPECIAL TAXA MÉDIA ANUAL POR BANCO X TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 9,97% 9,94% 9,92% 8,85% 8,85% 8,59% 7,02% 5,60% Taxa Média Anual por Banco Taxa Média Anual dos Bancos HSBC C E F Bradesco Banco do Brasil Santander Safra Itaú DEP- PROCON-SP

8 EVOLUÇÃO DAS TAXAS DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL E DO EMPRÉSTIMO PESSOAL E DA TAXA SELIC EM 2012 Data da Coleta da Taxa Média Mensal Cheque Especial Taxa Média Mensal Empréstimo Pessoal Taxa Selic fixada pelo COPOM* Pesquisa do Procon equivalente ao ano (%) equivalente ao ano (%) % ao ano Período de vigência 04/01/12 198,45 98,60 11,00 01/12/2011 a 18/01/ /02/12 198,26 98,31 10,50 19/01/2012 a 07/03/ /03/12 198,40 98,31 10,50 19/01/2012 a 07/03/ /04/12 197,70 96,36 9,75 08/03/2012 a 18/04/ /05/12 164,87 88,64 9,00 19/04/2012 a 30/05/ /06/12 162,17 90,16 8,50 31/05/2012 a 11/07/ /07/12 153,30 88,31 8,50 31/05/2012 a 11/07/ /08/12 152,62 87,79 8,00 12/07/2012 a 29/08/ e 06/9/12 151,98 87,42 7,50 30/08/2012 a 10/10/ /10/12 151,74 87,12 7,50 30/08/2012 a 10/10/ /11/12 149,51 86,93 7,25 11/10/2012 a 28/11/ /12/12 149,51 86,93 7,25 29/11/2012 a 16/01/2013 * Taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) vigente no respectivo período da pesquisa

9 EVOLUÇÃO DAS TAXAS DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL EMPRÉSTIMO PESSOAL E DA TAXA SELIC EM ,45 198,26 198,40 197,70 164,87 162,17 153,30 152,62 151,98 151,74 149,51 149,51 98,60 98,31 98,31 96,36 88,64 90,16 88,31 87,79 87,42 87,12 86,93 86,93 11,00 10,50 10,50 9,75 9,00 8,50 8,50 8,00 7,50 7,50 7,25 7,25 Jan Mar Mai Jul Set Nov DEP-PROCON/SP Taxa Média Mensal Cheque Especial equivalente ao ano (%) Taxa Média Mensal Empréstimo Pessoal equivalente ao ano (%) Taxa Selic ao ano vigente no respectivo período da pesquisa (%)